ビー ウィズ ユー プラス(メットライフ生命)【ドル建て保険の比較】

ビー ウィズ ユー プラス

ビー ウィズ ユー プラスは、米ドルまたは豪ドルを選べる、メットライフ生命の一時払いドル建終身保険です。
保障重視コースは契約した瞬間から一時払い保険料を上回る死亡保険金が望め、条件によっては一時払い保険料の2倍以上の死亡保険金が望める可能性もあります。
保障&運用コースは、一時払い保険料の最大300%の解約返戻金を狙える、運用特化型です。

ビー ウィズ ユー プラスの概要や加入条件など

ビー ウィズ ユー プラスは米または豪ドル建てを選べる一時払い(契約時保険料全額1回払い)の終身保険です。
保険料に対する死亡保険金額の高さは別章で書きますが、契約年齢が0歳から100歳というのは驚きました。

米・豪ドル選択終身保険

ビー ウィズ ユー プラスの正式名称は
契約通貨が米ドルの場合「利率変動型一時払終身保険(米ドル建16)」
契約通貨が豪ドルの場合「利率変動型一時払終身保険(豪ドル建16)」
です。
運用自体は米ドルまたは豪ドルですが、円貨入金も円貨受取もできます。
ビー ウィズ ユー プラスのパンフレットの説明文中には、米ドルではなくUSドルと書いてありますが、ここでは米ドルと書いていきます。

資産形成よりも保障重視の終身保険

「外貨建ですぐにふやして ご家族の未来へつなぐ資産」
「将来を見すえ、次の世代に価値ある資産をつなげるための外貨建の保険です。」
という言葉が書いてあります。
これらの言葉から、極力お金を増やして自分が生きている内に自分の為に使う終身保険ではありません。

どちらかというと死亡保険金を極力増やすことで、被保険者の死後の相続を重点的に考えたドル建て一時払終身保険と言えるでしょう。
もちろん若い世代でも家族の保障を重視した終身保険としての活用もあります。

ビー ウィズ ユー プラスの諸条件

●最低保険料
米ドル建て:3万米ドル
豪ドル建て:3万豪ドル

●保険料払込方法
一時払い(保険料全額一括払い)のみ
指定口座への振り込みのみ

●契約年齢
契約者:0歳から100歳
被保険者:0歳から85歳

ビーウィズユーのPDFパンフレットを二度見して確認しましたが、0歳から保険契約ができるというのは凄いです。
0歳で3万ドル以上をを持っているって凄いよね?とツッコんでしまいました。

●保険期間
終身

●為替手数料
1米ドルについて 保険料円入金:50銭
円支払:50銭
1豪ドルについて 保険料円入金:50銭
円支払:50銭

●最低保証基準利率
米ドル建て:年2.00%
豪ドル建て:年2.25%

●基準利率保証期間
5年・10年・15年・20年・25年・30年

健康告知があります

一時払い保険商品は、職業告知のみで健康診断書も健康状態の告知も不要という商品が多いのですが、ビー ウィズ ユー プラスは四項目の告知が必要になります。

A、B、C、Dの告知項目のうち、AとBに該当すると契約不可能になり、CとDに該当すると診査医扱いの申し込みになります。
四項目の内容は長くなるので割愛しますが、健康状態の告知は、死亡保障が払込保険料を上回るまでの期間(待ち時間)が無い保障が得られるメリットがあるのだそうです。

あれ?元々ビーウィズユープラスは、契約した瞬間から一時払い保険料を上回る死亡保険金が得られるはずだよね?というツッコミが浮かびますよね。
多分、ビーウィズユープラスに加入するには、健康告知を通過する必要がある。というのを言い換えているのでしょう。

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保障重視コースの具体的な内容を解説!

最低保証基準利率が2%台というと、同じメットライフ生命のドルスマートの最低保証積み立て利率3%より少ないので、魅力が薄くなりそうです。
では、どのような仕組みなどがビー ウィズ ユー プラスの魅力なのでしょうか。

一時払い保険料と積立金

一時払いの生命保険は、払い込んだお金がそのまま積み立て金として運用資金の原資になることは無く、契約時は(一時払い保険料−契約時費用)が実際の原資になります。

ビー ウィズ ユー プラスの場合、具体的に一時払い保険料に対して何%の契約時費用が控除されるかわかりませんでしたが、一時払保険料から契約の締結・維持に必要な費用としての契約時費用が控除される内容が書いてありました。
また、仕組み図を見ると、契約日は一時払い保険料より低い積み立て金からスタートしています。
まとめると、契約時は「一時払い保険料>積立金」になります。

基準利率とは

毎月1日に設定される利率で、当該月の1日から月末までその利率を維持します。
例えば平成30年11月にビー ウィズ ユー プラスを契約するのであれば、契約日が属する月の初日(1日)に設定された基準利率が適用されます。
違う書き方をすると、平成30年11月に契約全てのするビー ウィズ ユー プラスは、平成30年11月1日に設定された基準利率になります。ということになります。

基準利率保証期間

契約時に用意されている基準利率保証期間は、5年・10年・15年・20年・25年・30年がありますが、
基本保険金額を最大化するためにメットライフ生命が年数を選ぶので、契約者が任意で選ぶ事はできません。
基準利率保証期間が経過して更改する場合は15年固定の基準利率保証期間になりますが、最低保証基準利率は保証されます。

契約者が選べないと書くと、保険会社本位の保険なのか?と思われそうですが、そうではありません。
メットライフ生命が契約者に最大の利益を提供できるように考えてくれるのです。

基準保険金額

契約時に決定する、死亡・高度障害保険金額です。
一時払い保険料の金額、被保険者の年齢・性別・採用される基準利率・基準利率保障期間などにより、保険金額は変化します。

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保障重視コースの高い死亡保険金倍率の一例

ビーウィズユープラスのパンフレットから
●契約年齢
●基本保険金額/一時払い保険料の倍率
2018年4月現在の基準利率保証期間に基づく例示を抜粋します。

米ドル建ての保険金額倍率

※基準利率保証期間30年

男性・最低保証基準利率2.00%の場合
40歳:約1.76倍 50歳:約1.52倍
60歳:約1.32倍 70歳:約1.16倍
80歳:約1.04倍

男性・最低保証基準利率3.00%の場合
40歳:約2.27倍 50歳:約1.91倍
60歳:約1.59倍 70歳:約1.31倍
80歳:約1.12倍

男性・最低保証基準利率4.00%の場合
40歳:約2.90倍 50歳:約2.37倍
60歳:約1.89倍 70歳:約1.48倍
80歳:約1.20倍

女性・最低保証基準利率2.00%の場合
40歳:約1.95倍 50歳:約1.68倍
60歳:約1.45倍 70歳:約1.25倍
80歳:約1.09倍

女性・最低保証基準利率3.00%の場合
40歳:約2.53倍 50歳:約2.16倍
60歳:約1.81倍 70歳:約1.48倍
80歳:約1.21倍

女性・最低保証基準利率4.00%の場合
40歳:約3.27倍 50歳:約2.75倍
60歳:約2.24倍 70歳:約1.72倍
80歳:約1.32倍

この記事を書いている時点のビーウィズユープラスの米ドル建て基準利率は4.60%でした。
男性40歳でも、もしかしたら一時払い保険料の3倍以上の基本保険金額を望めるのではないでしょうか。

豪ドル建ての保険金額倍率

※基準利率保証期間20年

男性・最低保証基準利率2.25%の場合
40歳:約1.92倍 50歳:約1.62倍
60歳:約1.38倍 70歳:約1.20倍
80歳:約1.06倍

男性・最低保証基準利率3.25%の場合
40歳:約2.99倍 50歳:約1.92倍
60歳:約1.61倍 70歳:約1.35倍
80歳:約1.14倍

男性・最低保証基準利率4.25%の場合
40歳:約2.73倍 50歳:約2.27倍
60歳:約1.87倍 70歳:約1.51倍
80歳:約1.22倍

女性・最低保証基準利率2.00%の場合
40歳:約2.15倍 50歳:約1.82倍
60歳:約1.54倍 70歳:約1.31倍
80歳:約1.12倍

女性・最低保証基準利率3.25%の場合
40歳:約2.57倍 50歳:約2.17倍
60歳:約1.82倍 70歳:約1.51倍
80歳:約1.23倍

女性・最低保証基準利率4.25%の場合
40歳:約3.08倍 50歳:約2.58倍
60歳:約2.15倍 70歳:約1.74倍
80歳:約1.35倍

豪ドル建ての基準利率保証期間が20年になっているのは、メットライフ生命が最良と判断した年数なのでしょう。
この記事を書いている時点の、ビーウィズユープラスの豪ドル建て基準利率は3.08%でした。
3.25%の例より若干低い倍率になりそうですが、例えば70歳女性でも1.5倍弱の、保険料:基本保険金額比が望めそうですね。

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相続対策に生命保険を活用するメリット

ビーウィズユープラスの説明の途中ですが、死亡保険金が高めに設定できる一時払い終身保険が相続対策に有利になる点をいくつか紹介しましょう。

終身保険の死亡保険金は相続に有利

例えば2,000万円が現金で残る場合と、2,000万円の死亡保険金とでは、死亡保険金の方が課税評価額が安くなり相続税の節約になるので、有利になります。

これは相続税法の「生命保険金の非課税枠」を活用できるので、死亡保険金のうち「500万円 x 法定相続人の数」までが非課税となるためです。
現金なら「全額」課税対象になるので、死亡保険金で現金を残す効果は大きいですよね。

銀行預金は凍結されるが保険金は支払われる

銀行はというより金融機関は、口座名義人の死亡の情報を得た瞬間に当該口座を凍結します。
実は、相続すべきでは無い人物や相続に適切とは言えない相続人によって、遺産の権利が侵害されないための適切な措置なのだそうです。

「死亡した名義人」の口座が凍結されると言うことは、遺産分割などの相続が確定するまで、口座にある預金を引き出すことができません。
一方、生命保険は被保険者の死亡が確認され、不備の無い書類が届いた翌日から遅くとも5営業日での死亡保険金の支払いです。

実質的に高い利息が付く

一時払い終身保険の多くは支払った保険料より多額の死亡保険金が保証されますが、一時払い保険料と死亡保険金の比率が高い死亡保険を選べば、実質的に高い利息が付くことになります。
被保険者の加入年齢が高く設定され、健康告知不要あるいは簡単な健康状態告知が必要という終身保険なら、相続を真剣に考える年齢でも加入できるでしょう。

また、相続税を支払うための現金が必要になる場合、1万円でも多くの納税資金を用意しておきたいですよね。
人の命と引き換えになる死亡保険金なので不謹慎に思うかもしれませんが、相続対策の現金を銀行に凍結されること無く準備できる生命保険は、「税額」対策としても有利です。

保険金受取人の指定ができる

生命保険は保険金受取人を指定できるという利点もあります。誰に保険金を残すのかを明言する効果があるので、ある意味お金に名前を付けられるとも言えます。
誰に対して残したいという意思が反映されるので、遺産分割協議も円満に進むでしょう。

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保障&運用コースで資金運用

変額終身保険特約と円終身保険移行特約が付くことで、保障重視コースとは違い、手持ち資金を極力増やすことに特化した運用ができます。

部分的に変額運用

変額終身保険特約なんて書かれると、「何っ!変額!?」と驚かれる方もいらっしゃるかもしれません。バブル経済崩壊後に起きた、変額保険の極端な元本割れ事件を思い出すかもしれませんよね。
ですが、最近販売されている保険は「変額部分入り保険」とか「一部だけ変額運用保険」と表現するとわかりやすいでしょう。
ビーウィズユープラスの保障&運用コースは、一時払い保険料の大部分を主契約として定額運用し、残りを特約の変額運用部分(特別勘定運用)としています。

特別勘定の投資対象

変額部分は特別勘定で運用されると言っても、運用先が怪しかったり不安定なのは困りますよね。
ビーウィズユープラスの特別勘定は、先進国の株式先物と債券先物を投資対象とし、価格変動リスクが均等になるように日々調整しています。
株式部分
●米国株式:S&P500種指数先物
●欧州株式:EURO STOXX50指数先物
●英国株式:FTSE100指数先物
●日本株式:日経225先物
債券部分
●米国債券:米国10年国債先物
●欧州債券:ドイツ10年国債先物

100%と120%の保障

主契約についての基本保険金額になる、死亡・高度障害保険金額は、一時払い保険料合計額(主契約部分と特約部分の一時払い保険料合計額)と同額(100%)を最低保障する「100%保障プラン」
120%を最低保障する「120%保障プラン」の二種類から選べます。

例えばビーウィズユープラスの保障&運用コースで、100%保障プランを選んで契約して他界した場合、払い込んだ一時払い保険料の100%が死亡保険金として支払われます。
わかりにくかったのが、円貨で100%あるいは120%保障では無く、米ドルまたは豪ドルの運用通貨建てで保障されるようです。
もしビーウィズユープラスを検討される際には、保険募集人にご確認願います。
また、基本保険金額と別に特約死亡・高度障害保険金も支払われますが、これは運用結果次第なので、他界したときに出ている結果によって加減があります。

保障&運用コースは300%を目指せます

今度は300%という数字が出てきましたが、縁終身保険移行特約を付けて存命であれば、最大で一時払い保険料の300%までの解約返戻金増加を狙えます。
一時払い保険料は主契約の定額運用部分と特約の特別勘定部分で運用されますが、その両方の運用結果合計額の円換算額が、一時払い保険料(主契約と特約)合計額の○○○%に達したら、円貨の終身保険に切り替えます。
このときの○○○%を「目標割合」または「目標値」と言い、110%から200%まで10%刻みで契約時に選択できます。
○○○%に達したときの目標解約返戻金額は「目標額」です。
目標割合300%は、契約後かつ契約時の目標到達前の、目標額変更時のみに選択することができます。

保障&運用コース各目標割合の平均到達日数

ビーウィズユープラスのパンフレットに、米・豪ドル、男女別の目標到達日数がありました。

目標到達日数例・米ドル編

米ドル・契約年齢40歳男性の
平均目標到達年数
110%:3年1ヶ月
120%:4年2ヶ月
130%:5年7ヶ月

米ドル・契約年齢50歳男性の
平均目標到達年数
110%:3年2ヶ月
120%:4年4ヶ月
130%:5年7ヶ月

米ドル・契約年齢60歳男性の
平均目標到達年数
110%:3年4ヶ月
120%:4年10ヶ月
130%:5年9ヶ月

米ドル・契約年齢40歳女性
平均目標到達年数
110%:3年1ヶ月
120%:4年2ヶ月
130%:5年6ヶ月

米ドル・契約年齢50歳女性
平均目標到達年数
110%:3年2ヶ月
120%:4年2ヶ月
130%:5年7ヶ月

米ドル・契約年齢60歳女性
平均目標到達年数
110%:3年2ヶ月
120%:4年4ヶ月
130%:5年7ヶ月

目標到達日数例・豪ドル編

豪ドル・契約年齢40歳男性の
平均目標到達年数
110%:2年4ヶ月
120%:3年0ヶ月
130%:3年7ヶ月

豪ドル・契約年齢50歳男性の
平均目標到達年数
110%:2年5ヶ月
120%:3年1ヶ月
130%:3年8ヶ月

豪ドル・契約年齢60歳男性の
平均目標到達年数
110%:2年5ヶ月
120%:3年3ヶ月
130%:3年9ヶ月

豪ドル・契約年齢40歳女性
平均目標到達年数
110%:2年4ヶ月
120%:2年11ヶ月
130%:3年6ヶ月

豪ドル・契約年齢50歳女性
平均目標到達年数
110%:2年4ヶ月
120%:3年0ヶ月
130%:3年7ヶ月

豪ドル・契約年齢60歳女性
平均目標到達年数
110%:2年5ヶ月
120%:3年1ヶ月
130%:3年8ヶ月

メットライフ生命のサービスが付帯します

無料サービスがたくさん。MetLife Club
保障重視コースも保障&運用コースも、契約成立後は「MetLife Club」という有料・無料のサービスを受けることができます。
代表的なサービスは

健康生活ダイアル24

健康についての不安などを、医師・保健師・看護師などの専門家に365日24時間体制で相談することができる無料サービスで、被保険者とその家族が利用できます。

セカンドオピニオンサービス

被保険者だけが使える無料サービスで、罹患している病気について専門医のセカンドオピニオン(主治医では無い医師に罹患している病気について意見を求めること)を受けられます。
必要であれば優秀な専門医の紹介をしてもらうことができます。

ガン総合サポートサービス

これも被保険者だけの無料サービスで、ガンについての質問や相談に対応してくれます。

糖尿病総合サポートサービス

ガン総合サポートサービスの糖尿病版みたいな感じです。

ドル建終身保険を比較しましょう

ジブラルタ生命の一時払い米国ドル建終身保険は米ドル建て終身保険です。
また、ジブラルタ生命は円貨払いの為替手数料が1ドルに付き0.5円でメットライフ生命と同額ですが、円入金については為替手数料が0.01円と、メットライフ生命の50分の1になります。

ビーウィズユープラスのパンフレットを見た限りでは、為替リスクに対する対策などがわかりませんでした。
もしかしたら為替差損回避策が盛り込まれていないのかもしれませんので、保険募集人や保険の専門家などにご確認ください。
お金の増え方ドル保険特有の費用の総額なども、保険の専門家にシミュレーションしてもらい、しっかり比較することをおすすめします。

ビー ウィズ ユー プラスで本当にいいですか?


実は、生命保険のプロ(FP)が、ご自宅などで無料相談してくれる満足度95%の、とっても便利なサービスがあります


本当にビー ウィズ ユー プラスにするべきか

無料で保険のプロに相談るのが確実です

ご自身やご家族のためにも一度相談してみることをオススメします


「将来の不安を解消できそうなプランを提案してもらえました」

という、実際のご利用者の感想です。

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